etf_investing (etf_investing) wrote,
etf_investing
etf_investing

Category:

ИСЖ – хороший инструмент для банков и страховых компаний, но не для инвестора


Недавно давал комментарий для сайта sravni.ru про ИСЖ (инвестиционное страхование жизни). Саму статью можно прочитать здесь:

https://www.sravni.ru/text/2019/8/5/dokhod-ne-garantirovan-mozhno-li-zarabotat-na-iszh/

Комментарий вошел в статью частично, поэтому привожу его полную версию:

«С моей точки зрения, лучше вообще не задумываться о приобретении полисов ИСЖ. 
Часто говорится о том, что ИСЖ – это более рискованный вариант депозита. Однако это далеко не так.

Депозиты в банках застрахованы в АСВ. Вложения же через страховые компании никак не застрахованы.

У депозитов понятна их будущая доходность. В случае с ИСЖ, как правило, гарантируется возврат только суммы первоначальных взносов.  Если учитывать фактор инфляции, к концу срока действия договора ИСЖ эта сумма фактически будет меньше, чем при его заключении. Доход же от инвестиций в рамках полиса ИСЖ может быть разным. В последнее время появляется все больше информации о том, что доходность полисов ИСЖ не дотягивает до доходности обычных депозитов.

Непосредственно на инвестиции в рамках полисов ИСЖ идет не вся сумма взносов, а лишь определенная часть. При этом инвестор, как правило, получает не всю возможную прибыль от инвестиций, а только некоторую долю от полученной прибыли, если она будет.

Однако для банков и страховых компаний ИСЖ – это выгодный продукт. Страховые компании получают бесплатные деньги от инвесторов, которые могут использовать для своих целей. Кроме того, эти продукты содержат высокие скрытые комиссии. По данным Банка России, в 2018 г. размер вознаграждения банков за продажу страховых продуктов  в среднем составил 14,8% от общей суммы взносов по страхованию жизни. По сути, эти и другие комиссии оплачивают именно владельцы страховых полисов.

Инвесторам лучше разделять понятие «страхование» и «инвестиции» и не смешивать их между собой.  Если хочется застраховать жизнь и здоровье, тогда лучше заключать обычный договор рискового страхования жизни. Сумма взносов по сравнению с полисами ИСЖ там будет не очень большая, а защита будет примерно на том же уровне.

Оставшуюся сумму, которая бы потребовалась для взносов по полису ИСЖ, можно разместить следующим образом:

- если срок инвестиций 1-2 года, тогда можно открыть депозит, либо приобрести государственные облигации (ОФЗ) и/или фонд денежного рынка через обычный брокерский счет или ИИС (индивидуальный инвестиционный счет);

- если срок инвестиций до 5 лет и больше, тогда можно составить диверсифицированный портфель из низкозатратных фондов на основе российских и зарубежных  акций и облигации  также через обычный брокерский счет или ИИС.

В этой ситуации инвестор получит и страховую защиту, и всю доходность от инвестирования своих денежных средств, и не будет при этом платить  очень высокие комиссии банкам и страховым компаниям в рамках полисов ИСЖ.

Поэтому сочетание «рисковое страхование + депозит» или «рисковое страхование + инвестиционный портфель» для инвестора будет гораздо лучше, чем полисы ИСЖ».






Консультации и помощь по вопросам инвестиций:
эл.почта - info@sergeynaumov.com
сайт- sergeynaumov.com
я в соц. сетях: *ВКонтакте  *Facebook *Twitter
Tags: банки, затраты, комиссии, страхование
Subscribe

  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 0 comments